¿Cuánto cuesta un crédito o préstamo? Ejemplos prácticos

cuanto cuesta un crédito o préstamoHoy voy a hacer algunas simulaciones para que veas cuanto cuesta un crédito. Para eso usaré una plantilla que tengo en Excel para calcular cualquier préstamo. La verdad es que lo puedes hacer por tu cuenta usando un simulador de hipoteca. Siempre que puedas modificar el tipo de interés, la duración y el importe como quieres, te vale calcular el coste de un crédito. Mi objetivo aquí es mostrarte que recurrir al crédito suele ser muy contraproducente. Este artículo es mi consejo para ahorrar dinero nº35.

1º- ¿Cuánto cuesta un crédito personal al consumo?

El préstamo personal tradicional

  • Hipótesis. Imaginemos a una persona que decide solicitar un crédito de 2.000€ para un gasto que ha decidido efectuar. Da igual si es un viaje al caribe, la compra de electrodomésticos, o cualquier otro motivo.
  • Condiciones. Un crédito a 24 meses con un tipo de interés nominal del 18,16%. Te puede parecer alto, pero en realidad es un precio relativamente habitual. Hay préstamos más caros.

La cuota mensual sale por 100 euros. Y claro, estamos en la típica situación en la cual la persona no se preocupa por el coste real del crédito, sino por lo que tiene que pagar mes a mes.  Lógicamente, 100 euros mensuales le parece algo que puede pagar sin problema y acepta. En general, el solicitante del crédito incluso piensa que ha hecho una buena operación, porque la cuota es tan llevadera que no la nota.

Pero las matemáticas no engañan. 100 euros por 24 meses son 2.400€. Eso es, a cabo de los dos años habrás pagado 400 euros de más por el viaje o la compra que hiciste. Es una barbaridad.

Los mini préstamos por Internet

Se han puesto mucho de moda los préstamos rápidos por Internet. Ya sabes a qué me refiero. Esas páginas que te prestan 300 euros por 45 días. Poca cantidad y poca duración. Los plazos son tan cortos que los intereses pagados no parecen mucho.

Pero, ¿cuánto cuesta realmente un crédito rápido de este tipo? Te invito a que mires las condiciones de esas páginas. Es muy habitual ver un TAE superior a los 200%. Eso significa que si te prestaran el dinero por un año, tendrías que devolver el triple de lo prestado. Como los préstamos son mucho más cortos no se nota.

Imagina que pides 300 euros por 45 días. Tendrías que devolver 375 euros. Es decir, que te cuesta 75 euros el préstamo, un 23% del importe que necesitabas, y solo te han prestado dinero por un mes y medio.

La mayoría de las plataformas te ofrecen el primer crédito gratis, sin intereses. Pero si luego repites, pagas un precio tremendo.

2º- ¿Cuánto cuesta un crédito para comprar un coche?

Coste del préstamo

  • Hipótesis. Otro caso muy habitual. Un trabajador decide comprarse un coche nuevo. La financiera del concesionario, después de aprobar el perfil de riesgo del cliente, decide otorgarle un crédito. Aunque parezca una barbaridad desde el punto de vista racional, en muchos casos el crédito se hace a 10 años, una duración nada adecuada al ciclo de vida de un coche y a su depreciación en el mercado de segunda mano.
  • Condiciones. Pero pongamos que el comprador solicita un crédito de 20.000€ a 10 años y al 9% de intereses. No hay gastos de gestión.

La cuota mensual es de 253,35 euros. Ya no es un importe tan pequeño como el caso anterior. Pero mira, el comprador no tenía el dinero, y quería ese coche. La cuota le parece algo que puede pagar.

¿Cuánto cuesta el préstamo en realidad? El comprador está pagando más de 3.000€ al año para su coche. Al final del préstamo, se habrá gastado 30.402€ en un modelo cuyo precio de venta era de 20.000€. Si, has leído bien, acabó pagando un sobrecoste del 50%. Son 10.000€ euros más de gasto, o lo que es lo mismo, de menos ahorro. Es una cantidad muy significativa.

Amortización del crédito y pérdida de valor del vehículo

Lo peor es que este tremendo coste de los intereses no es lo único que perjudica al comprador. Al mismo tiempo, su coche ha perdido valor y después de 10 años, su precio de mercado es prácticamente cero.

El problema es que la pérdida de valor y la amortización del crédito siguen trayectorias muy diferentes.

  • El precio de un coche baja de forma significativa nada más matricularlo, digamos un 20%. Es algo que expliqué hace tiempo. Después, sigue perdiendo mucho valor, en términos absolutos, durante sus primeros años de uso. La pérdida de valor es decreciente.
  • Al contrario, la cantidad amortizada en el crédito es pequeña al principio, porque la mayor parte de la cuota son intereses. Se amortiza el crédito en la segunda mitad de la duración.

Por ejemplo, después de un año, es perfectamente razonable decir que el coche nuevo ha perdido un 30% de su valor. Mientras, con este ejemplo de crédito ,se habrá amortizado 1.300€, un 6,5% del total. Es decir, que a los 12 meses, el comprador tendrá un activo que vale 14.000€ y una deuda de 18.700€.

No solo está pagando muy caro por el crédito. Si tuviera que vender el vehículo por algún tipo de emergencia y no tuviera dinero disponible, tendría que conseguir 4.700€ para cubrir la diferencia entre crédito y valor del vehículo. Y lo mismo pasa si tienes un accidente con siniestro total. Lo que pagará el seguro será menos que la deuda pendiente.

En el blog, siempre insistimos en que no tiene sentido endeudarse para pagar un coche. Si es absolutamente necesario comprar un vehículo y no se tiene dinero, es mejor comprar uno de segunda mano muy barato.

3º- ¿Cuánto cuesta un crédito hipotecario?

El caso de una hipoteca es algo más complejo. Es un casos diferente a otras compras a crédito. De hecho, en muchos casos endeudarse para comprar una casa puede ser un razonamiento válido desde el punto económico.

No voy a entrar mucho en detalle porque ya redacté en el blog un artículo que analizaba si era mejor comprar o alquilar en función de diversos criterios. Hoy  nos centramos en lo que cuesta un crédito, y vamos a poner dos ejemplos.

Dos opciones

Supongamos que hablamos de comprar una vivienda por 150.000€ (todos los gastos incluidos). En una primera opción, contratamos un préstamo a 15 años y al 6,5% (tipo fijo), mientras en la segunda opción se opta por un crédito a 30 años a tipo variable (un 3,5% hoy).

La primera opción nos da una cuota mensual de 1.307€, mientras la segunda nos da una cuota inicial de 674€. Sin embargo, teniendo en cuenta el carácter variable del tipo del segundo crédito y que los intereses están en mínimos históricos, no es descabellado pensar que a lo largo de 30 años el tipo medio sería de al menos 5,5%, es decir una cuota de 852€.

Al final de cada crédito, se habrá pagado en un caso 235.260€ y en el segundo 306.720€, es decir un 57% más y el doble de la inversión inicial respectivamente.

Mejor evitar las hipotecas a muy largo plazo

No hagas el razonamiento al revés. Muchas veces he escuchado decir que tiene que pedir el crédito a 30 años, porque sino no puede pagar la cuota. Eso es razonar al revés. Si no te puedes permitir una hipoteca a 20 años, no te puedes permitir la casa que estás comprando. Mejor busca otra.

Ya lo sé, suena feo, pero realmente es lo lógico desde el punto de vista financiero. No deberías endeudarte por un valor superior a cuatro veces tus ingresos netos anuales. Si ganas 25.000 euros al año, no te puedes pedir una hipoteca de más de 100.000 euros. Punto. Si aplicas esa norma, no tendrás que endeudarte a más de 20 años.

Ya lo comenté en otro post, la duración ideal para una hipoteca es entre 15 y 20 años. Con menos tiempo las cuotas no bajan tanto, y con más tiempo, el coste financiero aumenta mucho.

 

Espero que con esos ejemplos hayas visto cuanto cuesta un crédito, y que sepas como usar esa herramienta financiera con el debido cuidado.

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