Como usar una tarjeta de crédito

tarjeta-bancariaEl símbolo más inmediato de la sociedad de consumo moderna es sin duda la tarjeta de crédito. Un nombre que en muchas ocasiones sirve para denominar todo tipo de tarjetas de pago, incluso las de débito o de saldo precargado. Puede ser una herramienta muy práctica, o una trampa muy peligrosa, dependiendo de cómo se usa. Vamos a dar unas recomendaciones para su correcta utilización. Es nuestro consejo para ahorrar nº38.

¿Qué es una tarjeta de pago?

A esas alturas, pocas personas desconocen este instrumento, pero no viene mal definirlo para entender mejor como funciona. Una tarjeta bancaria es un modo de pago, asociado a una cuenta bancaria, que sirve para efectuar distintos tipos de compra. Es una tarjeta de plástico, con banda magnética y normalmente chip, cuyo uso está protegido por un código de seguridad.

Esas tarjetas son de uso personal (normalmente, en el contrato está claramente indicado que no se pueden prestar a nadie), y con ellas se puede pagar en tiendas y establecimientos diversos (gracias a terminales especiales llamados TPV), o retirar dinero en los cajeros automáticos de los bancos.

Cada tarjeta de pago está asociada con diversos límites, establecidos para la seguridad del usuario y del banco. Por ejemplo, suele tener un máximo de pago semanal y mensual, así como máximos de retiros diarios, semanales y mensuales en los cajeros automáticos. En caso de robo de la tarjeta, y si por algún motivo el ladrón supiera el código, estos límites permitirían poner un tope al importe robado.

Tipos de tarjetas de pago

En la actualidad, existen tres grandes grupos de tarjetas bancarias.

Las tarjetas de débito tienen como característica retirar inmediatamente de la cuenta (debitar) el dinero de la compra o sacado del cajero automático. Por lo tanto, salvo para algunos aparatos que no están conectados en directo a la red de operaciones bancarias (como alguna máquina de peaje), todo lo que se paga con estas tarjetas deja de estar en nuestra cuenta el mismo día. En todo momento, el dinero de la cuenta es el saldo disponible, y no queda nada pendiente de pago.

Las tarjetas de prepago son relativamente nuevas. Disponen de un saldo que aprovisionamos previamente desde nuestra cuenta bancaria. Si en algún momento no disponemos del saldo suficiente en la tarjeta, y aunque tengamos mucho dinero disponible en la cuenta bancaria asociada, no podemos efectuar la compra. Se parecen mucho al monedero electrónico, y permiten una gestión anticipada de los gastos por tarjeta.

Finalmente, el tercer grupo (y el más usado junto a las de débito) lo componen las tarjetas de crédito. Como nuestro artículo trata de ellas, vamos a detallarlas en el siguiente párrafo.

Especificidades de la tarjeta de crédito

Como indica su propio nombre, este tipo de tarjetas permite comprar a crédito. Es decir, que en lugar de que el dinero de una compra, o el que retiremos de un cajero nos sea cobrado inmediatamente en la cuenta bancaria asociada, podemos pagar este importe a plazos.

Hay muchas modalidades de pagar a crédito con una tarjeta, desde una facilidad de pago que suele ser gratuita y que debita los importes de compra el mes siguiente en la cuenta, hasta cuotas de crédito con un interés alto que permiten repartir el pago en meses y hasta años.

Esta herramienta permite al usuario contratar un préstamo en cualquier momento, pero no para cualquier importe. Para evitar que personas con un perfil de riesgo contraigan deudas inasumibles que resulten en pérdidas para el banco, se establece un límite de crédito para cada tarjeta, relacionado con la situación económica del titular. Normalmente, cuando se concede una tarjeta suele tener un límite relativamente bajo (por ejemplo 1.200€), que se puede ampliar si el usuario cumple el perfil adecuado.

Ventajas de la tarjeta de crédito

La posibilidad de pago aplazado sin coste es sin duda la principal ventaja de una tarjeta de crédito. En efecto, durante un tiempo determinado (variable según las tarjetas pero normalmente un mes) no se pagan las compras y esta facilidad de pago no viene gravada con intereses. En general, todos los pagos por tarjeta de un mes en concreto se cobran el mes siguiente, por ejemplo el día 20. Con una buena previsión de tesorería, puede ser una herramienta muy práctica.

Las tarjetas de crédito tienen otras ventajas prácticas. Por ejemplo, la mayoría de las empresas de alquiler de coche exigen al conductor presentar una tarjeta de este tipo, porque les permite reservar un importe (dentro del límite de crédito que tiene el usuario) para cubrir posibles incidencias (principalmente siniestros y gasolina). Aunque no se cobre nada al usuario y este no se de cuenta, en realidad la alquiladora consume provisionalmente parte del crédito disponible. Algo similar ocurre con algunas reservas con agencias de viajes (especialmente para vuelos).

Inconvenientes

El principal inconveniente de una tarjeta de crédito es que permite un acceso muy fácil al crédito al consumo, algo que consideramos en Ideas y Ahorro como uno de los grandes enemigos de la buena gestión de las finanzas personales. Es difícil imaginar algo peor que comprar cosas por cuotas con la tarjeta de crédito. Por dos motivos. En primer lugar, porque casi nunca se compra algo que permita aumentar los ingresos futuros, sino bienes de consumo y ocio. Y en segundo lugar porque, de todos los créditos, los basados en las tarjetas son los más caros, con tipos de intereses muy altos (por encima de los 15% anuales).

Repetimos una vez más: si hay algo que te quieres comprar y no tienes el dinero, espera y ahorra. La mayoría de las cosas compradas con tarjetas no son tan imprescindibles, y si te encuentras en la situación desesperada de tener que tirar del crédito de la tarjeta para pagar la comida, tampoco es buena idea aumentar tus deudas.

Otro inconveniente de esas tarjetas es que fácilmente te pueden complicar la visión de tu situación real. Incluso una herramienta en teoría buena como el pago aplazado sin coste tiene su riesgo. Si tienes un límite de tarjeta alto, podrías gastar mucho sin darte cuenta, y cuando te debiten estar en números rojos.

Las tarjetas oro

¿Quién no ha recibido nunca en su casa una tarjeta oro de su banco o incluso de otra entidad de la cual no era cliente? Es una estrategia en mi opinión abusiva, que busca hacernos creer especiales para llevarnos a usar una tarjeta de crédito pagando a plazos.

Normalmente, llega a casa un bonito sobre explicando lo maravillosos que somos y que por este motivo el banco nos ha seleccionado para poder usar la dichosa tarjeta oro. No hemos solicitado nada, pero allí está, con su brillo especial, y sus argumentos implacables como “soy gratis” o “qué elegante parecerás cuando me saques en caja”. De gratuita nada, por supuesto. Incluso si no tiene cuota, está diseñada por defecto para aplazar cualquier pago, cobrándote los intereses. Si la usas, puede que sin querer te encuentres pagando tu próximo billete de avión en 36 cuotas a pesar de tener el dinero disponible en cuenta.

Mi recomendación: tirarlas a la basura en cuanto lleguen al correo.

Conclusión

Las tarjetas bancarias nos han facilitado la vida, y tiene aun más relevancia ahora que tantas cosas se pagan por Internet. Sin embargo, el crédito al consumo es algo muy contraproducente, y por lo tanto no recomendamos usar las tarjetas para aplazar pagos, salvo dentro de los límites de la facilidad gratuita.

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2 pensamientos en “Como usar una tarjeta de crédito

  1. Supongo que cuando dices que tiremos a la basura la tarjeta oro, quieres decir que la demos de baja en nuestra oficina o llamando al correspondiente teléfono.

    1. Me refería más específicamente a las tarjetas que mandan por correo y que hay que activar por teléfono. Esas concretamente se pueden tirar a la basura directamente (después de cortarlas en pequeños trozos). Las que estén vigentes, obviamente hay que darlas de baja (y las destruyen en la oficina normalmente).

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