¿Cuánto dinero puedes pedir de hipoteca? ¿Y cuánto deberías?

Siguiendo el artículo de hace unos días que hicimos sobre la duración ideal de una hipoteca, vamos a centrarnos sobre la cantidad que deberías pedir, y la cantidad máxima a la que puedes aspirar en la mayoría de los casos. Es cierto que hay casos en los cuales los bancos pueden tener más flexibilidad, pero por lo general, con esos datos tendrás unas orientaciones bastante fiables.

¿Qué factores limitan la cantidad que puedes pedir de hipoteca?

Al contrario de lo que suele pensar la mayoría de la gente, no se trata únicamente de los ingresos mensuales que tienes, aunque por supuesto juegan un papel importante. Aquí te explico los 4 criterios que limitan la cantidad que puedes pedir.

  • Los bancos no suelen otorgar hipotecas cuyas cuotas superen el 35% de los ingresos del hogar. Eso es simplemente para asegurar que los hipotecados tendrán los recursos suficientes para vivir y para devolver el crédito. En este criterio, hay más flexibilidad si el sueldo es más alto, porque, evidentemente, el 65% de un sueldo de 1.000 euros no permite vivir con la comodidad que permite el 60% de un sueldo de 5.000€ mensuales.
  • Está prohibido conceder hipotecas a más de 30 años. Este factor, asociado al límite que hemos enunciado justo antes, restringe aún más la capacidad de endeudamiento de una persona, ya que los plazos más largos permiten pagar cuotas más pequeñas. De todos modos, ten en cuenta que lo razonable es pedir una hipoteca con un plazo de entre 15 y 20 años.
  • La mayoría de los bancos no conceden créditos más allá de los 70 años de los clientes. Dicho de otra manera, si ahora mismo tienes 45 años, normalmente lo máximo al que puedes acceder es a una hipoteca a 25 años. Esto lo hacen los bancos porque normalmente los ingresos bajan mucho tras la jubilación.
  • Finalmente, incluso si tus circunstancias te permitiesen obtener una hipoteca que cubriese el 100% del valor de la casa, los bancos solo te van a facilitar el 80% del menor valor entre tasación y precio de venta. Eso significa que aproximadamente un 30% de la transacción la tienes que financiar de otro modo (el 20% que no financia la hipoteca y los impuestos y gastos). Algunos bancos completan la hipoteca con un préstamo personal a una duración más corta, y a un interés más alto, para llegar al 100%. Y estoy hablando de una vivienda principal. Para segunda vivienda, es habitual que el banco sea más restrictivo, y preste solo el 50 o 60% del valor de la casa.

Ahora pongamos unos ejemplos

Todos esos cálculos toman en cuenta una hipoteca para una primera vivienda con un tipo medio del 3,5%. Para cada precio de casa he puesto la hipoteca máxima que se puede conseguir, además de la cuota mensual en función de la duración del préstamo, y el sueldo mínimo requerido por el banco para poder pagar esa cuota.

Precio de la casa: 60.000€

  • Hipoteca máxima: 48.000€
  • Cuota mensual / Sueldo mínimo: 473€/1.351€ a 10 años, 342€/977€ a 15 años, 277€/791€ a 20 años, 239€/683€ a 25 años, 214€/611€ a 30 años.

Precio de la casa: 80.000€

  • Hipoteca máxima: 64.000€
  • Cuota mensual / Sueldo mínimo: 631€/1.802€ a 10 años, 456€/1.303€ a 15 años, 369€/1.055€ a 20 años, 319€/910€ a 25 años, 285€/815€ a 30 años.

Precio de la casa: 100.000€

  • Hipoteca máxima: 80.000€
  • Cuota mensual / Sueldo mínimo: 788€/2.252€ a 10 años, 570€/1.629€ a 15 años, 462€/1.319€ a 20 años, 398€/1.138€ a 25 años, 357€/1.019€ a 30 años.

Precio de la casa: 150.000€

  • Hipoteca máxima: 120.000€
  • Cuota mensual / Sueldo mínimo: 1.183€/3.379€ a 10 años, 855€/2.443€ a 15 años, 693€/1.979€ a 20 años, 598€/1.707€ a 25 años, 535€/1.529€ a 30 años.

Precio de la casa: 200.000€

  • Hipoteca máxima: 160.000€
  • Cuota mensual / Sueldo mínimo: 1.577€/4.505€ a 10 años, 1.140€/3.257€ a 15 años, 923€/2.638€ a 20 años, 797€/2.276€ a 25 años, 713€/2.038€ a 30 años.

Precio de la casa: 300.000€

  • Hipoteca máxima: 240.000€
  • Cuota mensual / Sueldo mínimo: 2.365€/6.757€ a 10 años, 1.710€/4.886€ a 15 años, 1.385€/3.957€ a 20 años, 1.195€/3.414€ a 25 años, 1.070€/3.057€ a 30 años.

Si quieres saber cuánto dinero puedes pedir de hipoteca, puedes coger esas cifras y hacer el ejercicio inverso. Si por ejemplo cobras unos 1.000€ al mes, verás que la hipoteca que puedes pedir a 15 años está ligeramente por encima de los 48.000€,  ligeramente por debajo de los 64.000€ a 20 años y un poco por debajo de los 80.000€ a 30 años.

¿Cuánto dinero deberías pedir?

Como te comentamos antes, lo recomendable es pedir un crédito hipotecario que dure entre 15 y 20 años. De esa forma consigues una buena bajada de cuota y no pagas demasiados intereses.

Por lo tanto, deberías pedir una cantidad de hipoteca cuya cuota a 15 años (o 20 como máximo) no supere el 35% de tu salario actual. Si ganas unos 1.300€ mensuales, deberías pedir entre 64.000€ (a 15 años) y 80.000€ (a 20 años). Si la casa que te interesa cuesta más que esas cifras, deberías reconsiderar y buscar más. El mercado inmobiliario es enorme, y seguro que consigues algo interesante si buscas con atención.

Y si te parece que los precios están subiendo mucho y que no encuentras nada que te permita cumplir tu objetivo de no endeudarte a más de 20 años, entonces deberías tener cuidado. Eso mismo pasó hace 15 años. Frente al crecimiento de precios, la gente se empecinó en querer comprar a toda costa, sin mirar con detenimiento las condiciones de las hipotecas. Mucha culpa la tienen los reguladores y los bancos, pero la responsabilidad también fue de las personas. Si todo el mundo se hubiese negado a pagar esos precios exorbitados, la burbuja hubiese pinchado antes.

A veces es mejor ser más paciente. Comprar en 2008 era una locura (retrospectivamente) y parece que comprar en 2015 era hacer un buen negocio (viendo la evolución actual).

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