¿Es posible retirarse millonario?

retirarse-millonarioEn el país del sueldo mínimo de 640 euros al mes no parece una pregunta muy acertada. Sin embargo la hago como pretexto para procurar calcular cuanto patrimonio podría acumular una persona con diversas estrategias de ahorro y de inversión. Como puedes imaginar, las diferencias a lo largo del tiempo pueden ser significativas.

¿Qué representa un millón de euros?

Para retirarse a los 65 años con un millón de euros en los bolsillos habría que haber ahorrado una media de 25.000€ en los 40 años trabajados (suponiendo que no haya ni inflación ni intereses). Esta cantidad está muy lejos del alcance de la mayoría de los ciudadanos, pero como decía, no tiene en cuenta lo que se podría ganar invirtiendo los ahorros.

Hagamos diversas hipótesis

Vamos a suponer el caso de una persona que tiene un sueldo neto mensual de 1.500€, que consideramos la media a lo largo de su vida. Para seguir trabajando con datos sencillos, también supondremos que no hay inflación (es decir que el valor del dinero es el mismo durante toda la vida laboral de esa persona).

  • Caso 1: ahorro del 10% del sueldo e inversión conservadora

En este caso, suponemos que cada año el dinero ahorrado se invierte con una rentabilidad de un punto superior a la inflación. Se ahorran 150€ mensuales, es decir 1.800€ anuales. Tras 40 años de trabajo los 72.000€ ahorrados se han convertido en 88.000€ (por lo intereses).

  • Caso 2: ahorro del 20% del sueldo e inversión conservadora

Es la misma situación que la anterior, pero con el doble de capacidad ahorradora. Se añaden a las reservas 300€ cada mes (3.600€ anuales). Tras 40 años, los 144.000€ ahorrados se convirtieron en 176.000€ por los intereses.

  • Caso 3: ahorro del 20% del sueldo e inversión mixta

Esta vez vamos a suponer que los ahorros se invierten de forma menos conservadora, compaginando inversiones de poco riesgo con algunas un poco más rentables (y por lo tanto más arriesgadas). En este caso suponemos que la rentabilidad es de 2 puntos superior a la inflación. Tras 40 años, los 144.000€ se han convertido en 217.000€.

  • Caso 4: ahorro del 20% del sueldo e inversión arriesgada

Finalmente, vamos a suponer que los ahorros se invierten en soluciones financieras bastante más arriesgadas, y que con esa estrategia se consigue sacar una rentabilidad de 4 puntos superior a la inflación. Es una hipótesis, porque en la realidad, el riesgo también implica que se pueda perder y que la rentabilidad merme. Tras 40 años, los 144.000€ se convertirán en 342.000€, es decir bastante más del doble.

Conclusiones

Parece evidente que a lo largo de los años, cuanto mayor sea la rentabilidad de las inversiones, más rápido crecen los ahorros. Sin embargo, las inversiones siempre conllevan un riesgo, y conseguir batir a la inflación por 4 puntos de media me parece un logro muy difícil de conseguir.

Lo que sí puede hacer una gran diferencia es el esfuerzo de ahorro. Si en lugar de ahorrar solo el 10% o el 20% de los ingresos se racionalizan los gastos para ahorrar el 30% de esos 1.500€ mensuales, en 40 años se podrá contar con un colchón de más de 260.000€, y eso sin arriesgar el dinero en inversiones de alta rentabilidad.

Y finalmente, para responder a la pregunta de si se podría uno jubilar siendo millonario, la respuesta es positiva, pero el camino conservador hacia esta meta implicaría tener un sueldo neto superior a los 5.000€ mensuales, algo al alcance de muy poquitos, además de ahorrar un porcentaje muy significativo cada mes.

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