¿Es posible retirarse millonario tras 40 años de trabajo?

retirarse millonario 40 añosEn el país de los mileuristas no parece una pregunta muy acertada. Sin embargo la hago como pretexto para procurar calcular cuanto patrimonio podría acumular una persona con diversas estrategias de ahorro y de inversión. Como puedes imaginar, las diferencias a lo largo del tiempo pueden ser significativas. Poder retirarse millonario tras 40 años de trabajo depende de tu capacidad de ahorro y de la rentabilidad de tus inversiones. También influye el poder de los intereses compuestos.

¿Qué representa un millón de euros?

Para retirarse a los 65 años con un millón de euros en los bolsillos habría que haber ahorrado una media de 25.000€ en los 40 años trabajados (suponiendo que no haya ni inflación ni intereses). Esta cantidad está muy lejos del alcance de la mayoría de los ciudadanos, pero como decía, no tiene en cuenta lo que se podría ganar invirtiendo los ahorros.

Cuanto puede tener uno al retirarse tras 40 años

Vamos a suponer el caso de una persona que tiene un sueldo neto mensual de 1.500€, que consideramos la media a lo largo de su vida. Para seguir trabajando con datos sencillos, también supondremos que no hay inflación (es decir que el valor del dinero es el mismo durante toda la vida laboral de esa persona).

¿Qué pasa cuando se ahorra poco?

Imagina que solo ahorras una media del 10% de tu sueldo a lo largo de toda tu vida profesional.

  • Inversión conservadora

En este caso, suponemos que cada año el dinero ahorrado se invierte con una rentabilidad de un punto superior a la inflación. Se ahorran 150€ mensuales, es decir 1.800€ anuales. Tras 40 años de trabajo los 72.000€ ahorrados se han convertido en 89.000€ (por lo intereses).

  • Inversión arriesgada

Ahora supongamos que consigues una rentabilidad 4 puntos superior a la inflación. No es imposible. Muchos índices bursátiles tienen medias históricas superiores a esa cantidad. En ese caso, al reinvertir los intereses a lo largo de muchos años, acabas duplicando el resultado de la inversión conservadora, con unos 178.000€ ahorrados en el momento de tu jubilación.

Miremos ahora una tasa de ahorro mayor

  • Caso 1: ahorro del 20% del sueldo e inversión conservadora

Es la misma situación que la anterior, pero con el doble de capacidad ahorradora. Se añaden a las reservas 300€ cada mes (3.600€ anuales). Tras 40 años, los 144.000€ ahorrados se convirtieron en 178.000€ por los intereses.

  • Caso 2: ahorro del 20% del sueldo e inversión mixta

Esta vez vamos a suponer que los ahorros se invierten de forma menos conservadora, compaginando inversiones de poco riesgo con algunas un poco más rentables (y por lo tanto más arriesgadas). En este caso suponemos que la rentabilidad es de 2 puntos superior a la inflación. Tras 40 años, los 144.000€ se han convertido en 222.000€.

  • Caso 3: ahorro del 20% del sueldo e inversión arriesgada

Finalmente, vamos a suponer que los ahorros se invierten en soluciones financieras bastante más arriesgadas, y que con esa estrategia se consigue sacar una rentabilidad de 4 puntos superior a la inflación. Es una hipótesis, porque en la realidad, el riesgo también implica que se pueda perder y que la rentabilidad merme. Tras 40 años, los 144.000€ se convertirán en 356.000€, es decir bastante más del doble.

¿Qué pasaría con una tasa de ahorro grande y una inversión arriesgada?

Ahora supongamos que ahorras cada mes el 30% de tu sueldo, y lo reinviertes con una rentabilidad del 4% por encima de la inflación. A lo largo de 40 años, tendrías más de medio millón de euros.

¿Entonces? ¿Es posible retirarse millonario tras 40 años?

Sí, pero hay varias condiciones que no son fáciles de lograr.

  • Deberías ser capaz de apartar de tu sueldo unos 840 euros cada mes. Y eso solo es factible si ganas al menos 2.500 euros mensuales de media durante tu carrera profesional.
  • Al mismo tiempo, tienes que conseguir una rentabilidad 4 puntos superior a la inflación. Sin embargo, las inversiones siempre conllevan un riesgo, y conseguir batir a la inflación por 4 puntos de media me parece un logro muy difícil de conseguir.

Lo que sí puede hacer una gran diferencia es el esfuerzo de ahorro. Imagina que, en lugar de ahorrar solo el 10% o el 20% de los ingresos, racionalizas tus gastos para ahorrar el 30% de esos 1.500€ mensuales. En 40 años podrás contar con un colchón de más de 266.000€, y eso sin arriesgar el dinero en inversiones de alta rentabilidad.

Pero quizás preguntarte si es posible retirarse millonario no sea la pregunta adecuada. Al final, no importa tanto el dinero sino la libertad que te permite. Por eso tengo otro post donde analizo cuanto dinero hace falta para vivir sin trabajar. Porque, vivir de las rentas es un sueño para muchos.

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