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Tus ahorros no están protegidos por el fondo de garantía

Los políticos y los banqueros nos repiten a menudo que España es uno de los países con la mayor garantía para los ahorradores, ya que dispone del Fondo de Garantía de Depósitos, que protege nuestro dinero en el banco a la altura de 100.000 euros por persona y banco. Hasta el 2000 la cantidad garantizada era de 15.000 pero fue ampliada dos veces (primero a 20.000 y posteriormente en 2008 hasta el importe actual).

Esa es la teoría. En la práctica, hace unos días este fondo contaba con un importe de 6.600 millones de euros, una cantidad que a primera vista puede parecer significativa, pero que se ha visto totalmente reducida por el uso (dudoso) de este dinero para recapitalizar los bancos con pérdidas como la CAM o el Banco de Valencia. Más allá de la vergonzosa práctica de socorrer a los bancos con dinero público (FROB) o con dinero que tiene que servir a otros usos (Fondo de Garantía) para luego “regalarlos” a un comprador por un euro simbólico, el problema es que se ha vaciado el fondo, y después de dos rescates, quedarían apenas unos 300 millones de euros.

Pero incluso la cantidad anterior de 6.600 millones es una ridiculez respecto al total de depósitos de los residentes españoles. Según datos del Banco de España, en junio de este año los ahorradores españoles disponían de 274.000 millones en cuentas a la vista, 208.000 millones en cuentas de ahorro y 674.000 millones en depósitos a plazo. Es decir un total de 1.156.000 millones de euros. Dicho de otro modo, el fondo de garantía solo cubría un 0,6% de los depósitos totales y después de su uso en los rescates solo cubre un 0,03%.

Esto significa que solo funcionaría en caso de una quiebra de una entidad muy pequeña. Evidentemente, no podemos pretender que el fondo cubra la totalidad de los depósitos, porque ningún país podría asumir la quiebra de todo su sector bancario. Sin embargo, 6.600 millones solo dan para indemnizar a 66.000 personas con 100.000€. En un país de 47 millones de habitantes parece un poco corto. Y no hablemos de la situación actual. Con 300 millones solo alcanza para indemnizar a 3.000 personas con 100.000€, o dar 20€ a cada familia. No es nada.

La cantidad total de depósitos que hemos mencionado representa una media de 24.600€ por persona, o aproximadamente unos 75.000€ por familia. Por supuesto la media cubre realidades muy dispares. Muchas familias no tienen casi nada de ahorros y otras tienen cantidades enormes. De todas formas llama la atención que la garantía sea tan amplia. ¿Por qué garantizar 100.000€ por persona si la media es de 25.000€?

Una respuesta ideológica podría ser que se está favorizando a los ricos. Pero la realidad es otra ¿Qué más da una garantía de 20.000€ o de 100.000€ cuando se sabe que no se tiene el dinero ni para lo uno ni para lo otro? Alemania solo garantiza 20.000€ por persona. Con la diferencia tremenda de poder adquisitivo entre nuestros dos países, 20.000€ allí son como 10.000€ aquí. Es decir que España pretende garantizar 10 veces más que Alemania. ¿Podría cumplirlo? No. Son solo palabras bonitas que se lleva el viento.

Para empezar a tener algo de sentido, el Fondo de Garantía debería estar dotado con al menos un 2% del total de depósitos vigentes (esto supondría cubrir buena parte de la quiebra de una entidad mediana). Hablamos de 23.000 millones de euros. Pero ni el Gobierno ni los bancos tienen capacidad para ello. Es más, tienen todavía una cantidad muy superior de activos tóxicos sin limpiar. Como ya lo adelantamos cuando hablamos del Banco Malo, los contribuyentes son los que van a pagar por las locuras pasadas de los bancos, y sin garantía de cobrar nada si al final a pesar de todo van a la quiebra.

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