En países como Reino Unido o Estados Unidos es muy común que sus habitantes recurran a expertos en hipotecas inversas para planificar su jubilación y tener un buen apoyo financiero. Como es un producto poco conocido por aquí, vamos a explicarlo en detalle. Es una opción que permite disfrutar el presente pensando en el futuro, y dar mucha paz mental.
Entendiendo la hipoteca inversa
Vamos a procurar arrojar un poco de luz sobre este concepto que está ganando popularidad en los últimos tiempos.
Una solución financiera para mayores de 65 años
Se trata de una solución financiera pensada para que las personas mayores de 65 años puedan acceder a ingresos adicionales sin tener que vender la propiedad, siendo el propietario de la vivienda y sin perder el derecho a vivir en ella.
Diferencia con otros préstamos sobre la vivienda
A diferencia de otros préstamos, como la hipoteca tradicional, en esta es el banco quien paga al propietario, ya sea en forma de renta mensual, en un pago único o en una combinación de ambas.
Marco normativo en España y seguridad para el consumidor
En España, la hipoteca inversa está regulada por la Ley 41/2007, lo que garantiza seguridad jurídica y transparencia. Además, es un producto supervisado por el Banco de España y se exige el asesoramiento por parte de abogados especialistas en derecho bancario antes de la firma para proteger sus intereses y sus derechos.
Ventajas principales de esta clase de hipoteca
Que esta solución financiera sea una de las opciones más solicitadas en el Reino Unido o en Estados Unidos porque ofrece una serie de ventajas a la persona que la solicita:
Complementar la pensión sin perder la vivienda
El mayor beneficio de las hipotecas inversas es que la persona obtiene ingresos adicionales paras completar lo que recibe de la pensión sin necesidad de vender la vivienda. Además, el dinero que recibe por parte de esta hipoteca no está sujeto a impuestos.
Mantener el derecho de uso y disfrute de la casa
El propietario del inmueble mantiene el uso total de la vivienda hasta el fallecimiento (o los fallecimientos si hay dos titulares), lo que garantiza una estabilidad y tranquilidad durante la jubilación.
Flexibilidad en la forma de recibir el dinero
El dinero puede recibirse de distintas maneras: pagos mensuales vitalicios, disposiciones periódicas durante un número determinado de años, un único pago inicial o fórmulas mixtas.
¿Quién puede beneficiarse de este tipo de préstamo?
Hay tres perfiles de personas que pueden beneficiarse de este tipo de préstamo, siempre y cuando la propiedad constituya una residencia habitual en España.
Personas mayores propietarias de su vivienda
La hipoteca inversa está pensada para aquellas personas de más de 65 años que cuentan con una vivienda en propiedad con un valor inmobiliario mínimo de 150.000€, libre de cargas y quieren convertirá en una fuente de ingresos sin tener que renunciar a vivir en ella.
Jubilados con patrimonio inmobiliario, pero con pocos ingresos
Aquellos jubilados que tienen un alto valor patrimonial en inmuebles, pero disponen de una pensión reducida. Pueden aprovechar la hipoteca inversa para equilibrar esa situación financiera.
Familias sin herederos directos
Este producto también es interesante para aquellas personas que no tienen herederos directos, ya que pueden aprovechar plenamente el valor de su vivienda durante su vida.
El funcionamiento paso a paso de una hipoteca inversa
Ahora bien, ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Convertir el valor de la vivienda en liquidez
La entidad financiera realiza una tasación de la vivienda y, en función de su valor y de la edad del solicitante, calcula la cantidad que puede prestarse.
Opciones disponibles de cobro
Una vez la entidad financiera le haya comunicado al propietario la cantidad de su prestación, este decidirá si aceptarlo y en qué forma: mensual, capital único o ambas combinaciones.
¿Cuándo se devuelve el préstamo y quién lo asume?
El préstamo no se devuelve mientras viva el propietario. Tras su fallecimiento, son los herederos quienes deciden si devuelven la deuda para quedarse con la vivienda o si prefieren venderla y saldar el préstamo con el importe obtenido.
Recuerda pedir asesoramiento
Como en cualquier procedimiento financiero, para tomar una decisión informada, a menudo es buena idea contactar con expertos para que puedan velar por tus derechos y proteger tus intereses. Antes de firmar cualquier hipoteca inversa, un abogado debe explicarte todas las implicaciones. Hay despachos especializados, como Pellicer & Heredia con trayectoria de más de 20 años acompañando a sus clientes.