No, no puede. La ley se lo prohíbe claramente. Por eso te intentan convencer ofreciéndote un tipo de interés más bajo si lo haces. Pero lo normal es que salga a cuenta buscarte un seguro de vida por tu cuenta. Lo que te ahorras en la póliza suele ser más que el descuento en la hipoteca ofrecido por el banco. Te lo voy a explicar más en detalle.
La letra pequeña de las hipotecas
Cuando uno se embarca en la aventura de contratar una hipoteca, se suele encontrar con todo tipo de condiciones y productos asociados. Entre ellos está el seguro de vida necesario para la aprobación de la hipoteca. Y, lógicamente, la entidad financiera sugiere contratar el suyo, ofreciendo además un descuento en la letra mensual. Como este seguro puede ser un requisito y el banco promociona el suyo, uno podría llegar a pensar que la aprobación de la hipoteca está condicionada a contratar el seguro del banco, pero no es así.
¿Qué dice la ley?
Legalmente, ningún banco puede imponerte la contratación de su seguro de vida para concederte una hipoteca. Repito: no está permitido condicionar la aprobación del préstamo a contratar el seguro de vida del banco: eso se considera venta vinculada y está prohibido por la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario.
Lo que sí pueden hacer —y suelen hacer— es ofrecerte bonificaciones en el tipo de interés si contratas ciertos productos con ellos, como seguros, tarjetas o planes de pensiones. Eso se llama venta combinada, y está permitida siempre que sea opcional.
Además, si decides contratar el seguro con una aseguradora externa, el banco está obligado a aceptarlo si ofrece unas condiciones equivalentes. Esto te permite comparar precios, coberturas y adaptar el seguro a tus necesidades reales, en lugar de aceptar el que te propone el banco sin posibilidad de negociación.
¿Y si el banco me ofrece un tipo de interés mejor si contrato su seguro?
Esta es la jugada más común de las entidades financieras. El banco te intenta convencer explicando que, si contratas su seguro de vida, te baja el tipo de interés. Muchos clientes aceptan porque piensan que están ahorrando. Pero en muchos casos no es así.
Es simple lógica. ¿Por qué te insiste el banco en contratar su seguro de vida? ¿Por qué está dispuesto hasta a rebajar el tipo de interés para que lo contrates con ellos?
Pues porque así es mejor negocio para el banco.
Pólizas poco competitivas
Los seguros de vida que ofrecen los bancos suelen ser mucho más caros que los que puedes encontrar en aseguradoras independientes. En algunos casos, hasta cuatro veces más. Además, no sabes cuánto te subirán la prima con el tiempo, porque se renuevan año a año y no tienes poder de decisión: ni puedes cambiar la cobertura, ni ajustar el capital asegurado según evolucione tu vida.
Las ventajas de buscar fuera
En cambio, si contratas el seguro de vida fuera del banco, tienes total libertad para:
- Elegir la aseguradora que mejor se ajuste a ti.
- Cambiar de compañía si encuentras una oferta mejor.
- Aumentar o reducir el capital asegurado según tus circunstancias.
- Añadir coberturas útiles como la invalidez profesional.
- Saber lo que estás pagando y por qué.
Ejemplos reales de ahorro en el seguro de vida comparando en el mercado
Primer caso real
Una mujer de 37 años ha pedido una hipoteca de 150.000 euros. El banco requiere que se contrate un seguro de vida. Le ofrece el suyo, que cuesta 420 euros al año, y al mismo tiempo le bonifica el tipo de interés de tal manera que su cuota hipotecaría baja 9 euros al mes.
En un caso así, la persona suele pensar: “Me ahorro 108 euros al año en la hipoteca, por lo que tendría que encontrar un seguro de vida con una póliza de menos de 312 euros anuales para ahorrar algo. Es posible que haya alguno, pero si el banco me hace este descuento, es porque la diferencia no es muy grande. Me quedo con el seguro del banco y la hipoteca más barata”.
Ese pensamiento es un error grande. Porque esa persona habría encontrado un seguro equivalente por 130 euros al año. Es decir que se habría ahorrado más de 180 euros al año. Puede no parecer mucho, pero a lo largo de la vida de la hipoteca supone un ahorro de 5.000 euros. No es cosa menor.
Segundo caso real
Una pareja de 40 y 42 años con una hipoteca de 200.000 euros. El banco les ofrece unos seguros de vida que suman 900 euros al año a cambio de una bonificación del 0,3% que se traduce en un ahorro mensual de 17 euros. Si optasen por buscar sus seguros en el mercado, pagarían solo 290 euros al año.
Estamos hablando de un ahorro anual de 400 euros, que a lo largo del tiempo se convierte en una cantidad de 12.000 euros.
Como ves, muchas veces el «descuento» del banco sale muy caro.
Usa un comparador
Ya sabes que en el blog insisto mucho sobre la importancia de comparar para ahorrar. En este caso concreto, he encontrado la herramienta del portal Piensin, que tiene un comparador de seguros de vida que incluye a unas 20 compañías de primer plano. Así que, si estás negociando tu hipoteca con el banco, tomate un momento para revisar las condiciones que podrías conseguir en el mercado. Y, si hay mucha diferencia, exige un mayor descuento en la hipoteca, o simplemente informa a tu entidad que contratarás el seguro por tu cuenta.
El ahorro total, como ya vimos, puede ser muy significativo.
Si te interesa la temática de las hipotecas, tengo varios artículos al respecto, sobre la cantidad de entrada que deberías aportar o la duración ideal del crédito, entre otros.