Empieza por censar tus ingresos, gastos y tus deudas
¿De qué ingresos anuales dispones?
Para la mayoría de las personas eso es muy fácil de determinar. O tienes una nómina, o una pensión, o algún tipo de renta. Simplemente debes apuntar con cuantas entradas de dinero puedes contar cada año. Si tienes pagas extras, asegúrate de incluirlas.
Recopila todos tus gastos anuales
Demasiadas personas no saben exactamente como se gastan el dinero. Por eso es importante que te tomes el tiempo de apuntar todos tus gastos. Puedes coger los de un mes, extrapolarlos al año, y luego añadir aquellos desembolsos que haces solo una vez al trimestre, cada semestre o una vez al año, para saber más precisamente cuanto gastas al año.
¡Cuidado con los pagos en efectivo! Muchas personas no son muy conscientes de cuanto gastan, y no pueden fácilmente analizarlo porque no les valen los extractos de la cuenta o de la tarjeta, ya que pagan mucho en efectivo. En este caso, tendrás que apuntarte todo lo que te gastas durante el próximo mes. Y sí, hace falta apuntarlo todo, porque muchos pequeños pagos diarios pueden pasar desapercibidos, pero acaban sumando. Por ejemplo, si cada mañana tomas un café en el bar, y cada tarde una cerveza, a lo largo del año igual te gastas 1.000 euros, y acaba siendo relevante.
¿Qué deudas tienes?
Dentro de los gastos anteriores, es probable que tengas el pago de créditos. Es importante que repases todos los que tienes, desde la hipoteca hasta los pagos aplazados usando el crédito de la tarjeta, pasando por los diversos préstamos que puedas tener.
Para cada crédito apunta cuanto debes, y cuál es el tipo de interés que estás pagando. Asegúrate de usar la TAE (tasa anual equivalente) que es el dato más fácil de comparar.
Segundo paso: priorizar gastos y recortar con motosierra
Se suele decir que unas finanzas personales saneadas dividen el uso de los ingresos anuales en tres partidas: los gastos esenciales, los gastos prescindibles, y ahorro e inversión. Lo más probable es que una persona con dificultades económicas no pueda ahorrar ni invertir porque todo sus ingresos se van entre gastos esenciales y prescindibles.
Recortar los gastos esenciales
¿Qué son los gastos esenciales? Aquellos que necesitas para vivir, es decir los que cubren tus necesidades básicas. Entre esos gastos están el alojamiento, la comida y el transporte, principalmente.
Como su propio nombre indica, no puedes eliminar esos gastos, porque son necesarios. Pero puedes reducirlos mucho.
Si vives de alquiler, puedes buscar una vivienda más económica, aunque sea más pequeña o peor situada. Aunque, en muchos casos, con recortar otros gastos será suficiente y no tendrás que mudarte. Y lo mismo sucede si tienes hipoteca. Siempre puedes irte a una casa más económica y reducir la letra mensual.
Luego están los suministros. Con unos pocos consejos se puede bajar significativamente la factura de la luz, haciendo un uso más razonable de todos los dispositivos eléctricos y también cambiándose a una compañía más barata, entre otros. También se puede ahorrar en agua o en gas.
El tema de la compra semanal es fundamental. Comprando marcas blancas, optando por carnes más baratas, y evitando el consumo de alcohol se puede rebajar mucho el coste de la cesta.
Respecto a los transportes, si la letra de un coche nuevo es muy cara, se puede vender y optar por un vehículo usado económico. O, más económico aun, optar por el transporte público siempre que sea posible, aunque sea menos conveniente.
Eliminar casi todos los gastos no imprescindibles
Estamos haciendo un plan de choque para sanear las finanzas personales. Para conseguir resultados rápidos, lo mejor es sacar la motosierra y eliminar casi todo lo que no sea gasto necesario. Significa decir adiós (temporalmente) a bares, restaurantes, discotecas, escapadas, planes de ocio de pago. Si fumas, también deberías intentar dejarlo, ya que el coste suele ser notable. Pero sé que no es tan fácil.
Deberías tener un superávit presupuestario
Si tomas esas medidas, normalmente tus nuevos gastos deberían ser inferiores a tus ingresos, lo que significa que empezarás a generar un superávit presupuestario, que podrás usar para sanear tu situación financiera.
Si, a pesar de tomar medidas drásticas para bajar los gastos, no te basta, entonces necesitarás analizar fuentes de ingresos adicionales, como veremos más adelante.
Tercer paso: pagar las deudas con un tipo de interés alto
Poniendo de lado la hipoteca, que generalmente tiene un tipo de interés relativamente bajo, es importante deshacerte de las deudas que te consumen el presupuesto mensual.
Para ello, lo recomendable es empezar por aquellas que tienen un tipo de interés más alto, y saldarlas lo antes posible.
Alternativamente, puedes pagar primero las que representan menos importe total, y luego ir saldando las demás. Esa alternativa tiene una ventaja psicológica, ya que obtienes resultados rápidos y te quitas una preocupación.
Cuarto paso: crear el colchón para emergencias
Suponiendo que ya has saldado tus deudas (hipoteca excluida), ahora debes dedicar tu superávit presupuestario a hacer una reserva de dinero para emergencia. Ten en cuenta que no se trata de un fondo de ahorro para comprarte cosas. Es una cantidad para poder pagar tus gastos en caso de pérdida de empleo, o para poder enfrentarte a un gasto imprevisto de mucho importe.
Si eres empleado, o autónomo, es buena idea que tu reserva represente 12 meses de gastos. Así, si en algún momento pierdes el trabajo, dispondrás de más tranquilidad para buscar algo. Si eres funcionario, con tener un colchón de 6 meses de gastos debería tener suficiente, ya que es poco probable que pierdas el empleo.
Cuando tengas que usar dinero de ese colchón, luego tienes que reponerlo en meses posteriores, porque siempre tienes que tener esa reserva.
Quinto paso: invierte el superávit
Cuando ya hayas llegado a este punto, puedes volver a gastar en la parte de “no esenciales”, siempre que sigas teniendo la capacidad de ahorrar una porción significativa de tus ingresos cada mes.
Y el ahorro que te sobra, lo inviertes para conseguir más ingresos en el futuro, y que cada año tu situación financiera sea más cómoda. Puedes elegir el tipo de inversión que mejor encaje con tu perfil, siempre que entiendas bien los riesgos y beneficios asociados. Puede ser un activo inmobiliario que pones en alquiler, productos bancarios como depósitos a plazo, acciones de empresas que pagan dividendos, índices, etc.
Si no tienes suficientes ingresos
Todo lo que he explicado antes solo vale si tu nivel de ingresos te permite ahorrar más allá de los gastos básicos. Si no es el caso, entonces tendrás que buscar ingresos alternativos. Puede suponer cambiar de trabajo para uno que pague mejor, o examinar muchas de las formas de conseguir dinero extra, como las que listo en el blog.
En cualquier caso, si has tomado la decisión de empezar a sanear tus finanzas personales, te invito a que tomes acción ya. Conseguirás mucha tranquilidad, y, a medio plazo, una situación económica mucho más cómoda.