Como simular la cuota de tu futura hipoteca

simular cuota hipotecaSi estás pensando en comprar casa, una de las dudas que probablemente tengas es como puedes estimar cuanto tendrás que pagar al mes por tu crédito hipotecario. En realidad, simular la cuota de tu hipoteca no es complicado, ya que, con una valoración aproximada, ya sabrás si es algo que te puedes permitir o no. Te voy a contar como hacerlo fácilmente.

Simular la cuota mensual de una hipoteca con la cuenta de la vieja

La cuota mensual de una hipoteca varía principalmente en función de tres elementos:

  • El importe de hipoteca necesario
  • El tipo de interés aplicable
  • La duración del préstamo en años

Pero, para tener una idea aproximada y calcular rápidamente una cuota mensual, se puede simplificar, considerando un tipo de interés del 3% y un plazo de 25 años. Así, solo queda como variable el importe de hipoteca necesario. Normalmente, se considera que vas a tener que pagar de tu bolsillo hasta un 15% en gastos e impuestos (notario, ITP, registro, agencia), y que tienes que aportar un 20% de la transacción (para una vivienda principal).

Supongamos una vivienda de 150.000€. Te costará 172.500€ con impuestos y gastos, y podrás conseguir 138.000€ de hipoteca. A un plazo de 25 años al 3%, sale una cuota mensual de 654€ aproximadamente.

150.000€ son aproximadamente 230 veces 654€, por lo que, como truco, puedes dividir el importe de la casa que te interesa por 230 para tener una idea aproximada de la cuota. Seguro que tienes una calculadora en el móvil.

Para una casa de 100.000€ sale una cuota de 435€. ¿Qué quieres una hipoteca a 30 años? Pues te costará entorno a 400€, y si es a 20 años saldrá por unos 500€.

Simular la cuota de hipoteca gracias a una herramienta online

Lo que comenté antes puede ser útil para tener una primera idea del esfuerzo económico de pagar un crédito hipotecario, pero si quieres afinar necesitas otro método. Lo mejor que puedes hacer es usar un calculador de hipoteca online, y los hay de varios tipos.

Algunos simplemente te piden diversos datos, como el importe de la casa, el plazo, el tipo de interés estimado, el porcentaje que quieres aportar, el porcentaje de gastos, etc. Y a partir de allí te calculan una cuota.

Pero sigue siendo un cálculo genérico, que no toma en cuenta las diferencias entre las condiciones de los bancos. Una pequeña variación en el TAE de una hipoteca puede representar una enorme diferencia en lo que vas a pagar cada mes, y, sobre todo, en el conjunto de la vida útil del préstamo. En efecto, las hipotecas se hacen a largo plazo, por lo que el peso de los intereses es muy notable, especialmente cuando se usa el método francés, el más habitual.

Por eso, cuando ya tienes claro que quieres una hipoteca y quieres poder valorar diversas opciones, lo ideal es usar un servicio online que va a seleccionar por ti los préstamos hipotecarios más ajustados a tu situación. Y no olvidemos que las condiciones financieras de la hipoteca no se limitan al tipo de interés o gastos de gestión. También importa saber si el banco supedita otorgar la hipoteca a la contratación de otros servicios como seguros o productos de inversión.

Calcular la cuota de un préstamo usando Excel

Finalmente, si te gustan las hojas de cálculo y quieres poder simular la cuota de tu hipoteca en un archivo, puedes usar la función PAGO() de Excel.

Empieza por crear algunos campos:

  • Precio casa
  • Porcentaje de impuestos y gastos
  • Aportación personal
  • Hipoteca necesaria: precio casa + impuestos y gastos – aportación personal
  • Tipo de interés anual (TAE)
  • Plazo en años

Quedaría algo así

Cuota hipoteca Excel 1

O, si quieres simplificar, y si ya sabes cuánto vas a pedir de hipoteca, puedes poner el importe del préstamo, el tipo de interés anual y el plazo en años.

Importante: ten cuidado de poner el símbolo de porcentaje, o de incluir las decimales. Si pones 3 sin más, estás poniendo 300%. Tienes que poner 0,03 o 3%.

Para calcular la cuota, puedes usar la función PAGO() y rellenar sus parámetros:

  • Tasa: es el tipo de interés, pero tienes que poner el valor mensualizado, así que en ese campo introducirás el valor del campo B5 en mi ejemplo, dividido por 12.
  • Nper: el número de cuotas mensuales, en este caso sería multiplicar el campo B6 del ejemplo por 12.
  • Va: allí colocas el importe de hipoteca necesaria (B4).

simular cuota hipoteca excel 2No hace falta poner más argumentos, así que le das a aceptar. Te dará un resultado parecido a eso:

Cuota hipoteca Excel 3

Luego puedes jugar fácilmente con las diferentes variables, y añadir más parámetros si quieres.

 

Lo ves, hoy en día simular la cuota de tu futura hipoteca no es nada complicado. Lo más sencillo es que uses una calculadora online, pero también puedes hacerlo dividiendo el valor de la casa por 230 o usando la formula Pago en Excel.

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