Cómo hacerse rico: ahorro, inversión y paciencia
Ya lo sé, venden mucho más los consejos sobre cómo acumular no sé qué criptomoneda o hacer trading con opciones. Pero esas formas de hacerse ricos suelen ser muy poco fiables y arriesgadas, y la gran mayoría de las personas que las prueban acaban o perdiendo su inversión, o perdiendo el tiempo.
Yo te propongo algo muy diferente. Mucho más aburrido, y mucho más lento. No te vas a hacer rico de un día para otro. Necesitarás ser paciente. Hablo de muchos años, incluso varias décadas.
Para pintarlo aún peor, al principio apenas notarás que funciona. Precisamente porque es un sistema exponencial que aprovecha el interés compuesto.
¿Te has ido ya?
Sigo, para los que quieren saber más.
El primer paso hacerse rico es ahorrar parte de tus ingresos
Uno de los principios básico de unas finanzas personales saneadas es gastar menos de lo que ingresas. En el blog he compartido muchos artículos para ayudarte a reducir tus gastos sin perder calidad de vida, y también otros muchos para aumentar tus ingresos. Si te cuesta ahorrar, no dudes en leerlos.
Tu ahorro es la base de la construcción de tu patrimonio. Si eres capaz de apartar algo de dinero de tus ingresos cada mes, podrás empezar a acumular capital. Cuanto mayor la parte de tu salario o ingresos que seas capaz de ahorrar mensualmente, más rápido acumularás patrimonio y antes podrás llegar a ser rico.
Necesitas invertir para acelerar el proceso
Si te limitases a acumular ahorro, tardarías mucho tiempo para amontonar dinero y riqueza. Además, tu capital perdería poder adquisitivo por culpa de la inflación. Por eso necesitas invertir y sacar una rentabilidad a tu patrimonio.
Tienes muchas opciones.
Una de las más conocida es optar por comprar bienes inmobiliarios y ponerlos en alquiler. Tiene la ventaja de que los activos se suelen revalorizar a largo plazo, lo que los protege de la inflación, además de generar unas rentas estables. Además, te puedes apalancar, es decir que puedes financiarlo con una hipoteca. Pero también tiene inconvenientes. Hace falta un importe significativo para empezar, es poco líquido, hay que gestionar bastantes temas, tienes riesgos de impago, hay muchos gastos asociados, etc.
Otra opción interesante, y la que personalmente he escogido, es invertir en bolsa en empresas que pagan dividendos. A lo largo del tiempo, las acciones se suelen revalorizar, y los dividendos me proporcionan unos ingresos regulares. Puedes diversificar el riesgo fácilmente, y es un tipo de activo muy líquido. Pero también tiene sus inconvenientes. Tienes que formarte un mínimo para poder seleccionar las empresas con criterio, y ser capaz de leer unos informes anuales. Si no sabes lo que haces, puedes tener malas sorpresas y perder bastante dinero.
Una opción que descartaría para acumular un patrimonio son los productos de renta fija, tipo depósitos a plazo, letras del tesoro, y similares. Porque, aunque pueden ofrecer una rentabilidad, esa varía mucho en función de los tipos de interés. Además, no se revaloriza el capital invertido. Lo veo más como una opción para proteger el dinero de la inflación mientras esperas a usar ese capital para otro propósito de inversión o un gasto grande.
El poder del interés compuesto
Si ahorras e inviertes, y además reinviertes los rendimientos obtenidos de tus inversiones, a medida que vaya pasando el tiempo esos rendimientos van generando sus propias rentas, creando una bola de nieve. Al principio, apenas se nota. Pero cuando va pasando el tiempo, el crecimiento es exponencial, hasta que llegas a un punto en el que los rendimientos generados superan el ahorro que has apartado de tus ingresos.
Por poner unas referencias, encontré un artículo de Cinco Días donde decían que la rentabilidad histórica del alquiler en España en las últimas décadas había sido de un 5% mientras la de la bolsa, había sido del 8%. Me parece un buen rango para hacer estimaciones.
Ejemplos del tiempo que tardarás en tener independencia financiera
- Si ahorras el 20% de tus ingresos, e inviertes con una rentabilidad media del 5%, tardarás 33 años en conseguir unos rendimientos equivalentes a tus gastos (el 80% de tus ingresos). Es decir que después de 33 años podrás vivir de las rentas, que podría ser una definición de ser rico. Si en lugar del 5%, consigues una rentabilidad media del 6%, el plazo se reduce a 28 años, con el 7% pasa a ser de 24 años y con el 8% baja a 21 años.
Tiempo necesario para hacerse rico ahorrando el 20% según el rendimiento conseguido - Ahora supongamos que ahorras un 30% de tus ingresos. Obviamente llegarás más rápido a generar el equivalente al 70% de tus rentas gracias a tus inversiones. Concretamente, con un 5% de rentabilidad tardarás 25 años, con un 6% te harán falta 21 años, con un 7% serán necesarios 18 años y con un 8% lo podrás lograr en 16 años.
Tiempo necesario para hacerse rico ahorrando el 30% según el rendimiento conseguido - Finalmente, vamos a suponer que puedes ahorrar el 50% de tus ingresos. En cuyo caso, con el 5% llegarás a vivir de las rentas a los 15 años. Con un 6% solo necesitarás 12 años, con un 7% algo menos de 11 años y con un 8% 9 años.
Tiempo necesario para hacerse rico ahorrando el 50% según el rendimiento conseguido
¿Cuál es un plazo razonable?
En los supuestos anteriores no he tomado en cuenta que con el tiempo tus ingresos del trabajo normalmente van subiendo, por lo que tu capacidad de ahorro también puede incrementarse, lo que ayuda a cumplir antes tus objetivos.
Por otra parte, si inviertes en bolsa, vas adquiriendo experiencia, cometes menos errores, compras a mejor precio, y acabas sacando una rentabilidad cada vez mayor. En el sector inmobiliario también, pero como los bienes son más caros, normalmente compras pocos, y el proceso de aprendizaje es más lento, salvo que te dediques a la compraventa.
Todo eso para decir que, para muchas personas, un plazo de 20 años es suficiente para lograr la independencia financiera, sin hacer locuras. Algunas lo conseguirán en 10, y otras en 30, pero es más habitual tardar dos décadas.
¿Qué? Ya te lo dije al principio. Aburrido y lento. Pero bastante seguro.
Un crecimiento exponencial
Voy a coger como referencia el ejemplo de ahorrar el 30% de los ingresos con una rentabilidad del 6%, en el que tardarías 21 años en lograr la independencia financiera. Miremos lustro por lustro en qué punto te situarás.
- Después de 5 años, los rendimientos de tu patrimonio llegarán al 10% de tus ingresos anuales.
- Después de 10 años, representarán el 24% de tus ingresos. Es decir que seguirás aportando más con tu ahorro que lo que conseguirás por las rentas de tus inversiones.
- Después de 15 años, los rendimientos aportarán un 42% de tus ingresos del trabajo.
- A los 20 años, pasarán a aportar un 66% de tus ingresos del trabajo.
- Y, a los 21 años, ya representarán más del 70% de tus ingresos (concretamente el 72%), lo que te permitirá mantener tu nivel de vida sin necesitar trabajar.
Dicho de otra forma, del año 1 al 5 los rendimientos aportan un 10%. Del año 6 al 10 aportan un 14% adicional. Del año 11 al 15 aportan un 18% adicional y del año 16 al 20 un 24%. Se nota como cada año que pasa generas más patrimonio.
Otra forma de verlo es que tardas 14 años para llegar a la mitad del objetivo, y en la mitad de tiempo, 7 años, logras la segunda mitad.
Por eso te contaba que al principio lo notas poco. Pero si perseveras, la cosa cambia, y mucho.
¿Qué opinas?
¿Qué te parece este método para hacerse rico? Se puede empezar en cualquier momento, aunque, evidentemente, compensa más si empiezas pronto. Cuéntame lo que opinas en la sección de comentarios.