Seguro de coche a todo riesgo: ¿qué importe de franquicia?

Cuando compras un coche nuevo, lo normal es que quieras asegurarlo a todo riesgo, ya que has hecho un desembolso importante, y quieres protegerte de cualquier incidente o siniestro que suponga una gran pérdida de valor. Estoy hablando de robo, incendio, y también, por supuesto, de algún accidente causado por ti que implicase un gran destrozo a tu coche. Pero, ¿qué importe de franquicia deberías elegir? Tienes muchas opciones, desde un seguro sin franquicia hasta importes muy elevados. Vamos a ver qué importe te conviene.

¿Qué es una franquicia?

Cuando contratas un seguro de coche a todo riesgo, cualquier incidente está cubierto. Si no existe franquicia, significa que la compañía se encargará de compensarte desde el primer euro. El problema, es que en esos casos la póliza suele salir muy cara, y por eso las aseguradoras te proponen varios niveles de franquicia, por ejemplo 150€, 300€ o incluso 500€. Ese importe corresponde a la parte que quedará a tu cargo en caso de siniestro. Por ejemplo, si por un despiste dañas tu coche contra una columna de tu garaje y la factura del taller es de 350€, con una franquicia de 150€ el seguro solo te pagaría 200€.

Cabe destacar que la franquicia no se aplica cuando la culpa del siniestro es de otro asegurado (entonces se hará cargo de los daños la aseguradora del otro conductor), y tampoco se aplica si provocas daños a otro asegurado. Sirve para los daños propios, y en algunos casos, también para riesgo de incendio u robo.

¿Qué nivel de franquicia elegir?

  • Nivel bajo (de 0 a 150€). Con un nivel de franquicia tan bajo, sabes que no tendrás que hacer grandes desembolsos nunca. Pero el precio de tu póliza será alto. Una franquicia baja es interesante para conductores novatos o despistados, que tienen más probabilidades de tener accidentes de consecuencias leves (sobre todo rayones y abolladuras en la carrocería).
  • Nivel medio (de 150€ a 300€). Este tipo de franquicia te permite estar tranquilo en caso de siniestro importante, ya que solo tendrás que desembolsar una cantidad mediana si ocurre algo grave. La póliza se abarata significativamente. Una franquicia mediana conviene a buenos conductores que quieren un seguro económico y ahorrar.
  • Nivel alto (de 300€ a 1000€). Solamente te compensa disponer de esa póliza si sucede un siniestro muy grande (por ejemplo siniestro total). El precio del seguro es más económico, pero en realidad, estás haciendo una apuesta: si no sucede nada, ahorras un poco, y si sucede algo, tendrás que pagar mucho dinero. Este tipo de franquicia puede ser buena para un conductor excelente que quiere cubrirse las espaldas en la eventualidad poco probable de que un error suyo implique un grave destrozo al coche.

¿Por qué las franquicias se suelen usar con coches nuevos?

Cuando se habla de seguros de coche, aparte de la obligación legal de disponer de una póliza que cubra los daños a terceros, lo que importa es el valor del vehículo. Porque el límite de cualquier indemnización está fijado por el valor del coche que la aseguradora ha calculado.

El valor del coche decrece rápidamente con el tiempo. Normalmente se considera que un vehículo pierde un 20% de su precio nada más matricularse, y luego sigue depreciándose entre un 10 y un 15% cada año. Si parto de esas premisas, un coche de 20.000€ valdría solo 7.000€ después de 5 años.

Como el valor del vehículo es cada vez menor, solo compensa contratar un seguro a todo riesgo en los primeros años del coche. Sino, uno se arriesga a pagar una póliza muy cara para una cobertura menguante.

Con los coches más antiguos, lo que se suele hacer es contratar un seguro a terceros ampliado, por ejemplo con robo, incendio y luna, y a veces alguna cosa más. De esa forma, quedan cubiertos los principales riesgos.

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