Crédito y ahorro: consejos para no endeudarse

crédito y ahorroContratar un crédito para conseguir dinero es lo contrario de aprender como ahorrar o el consumo responsable, y en este blog vamos a dejarlo claro. Los créditos no son una buena opción para gestionar una economía familiar. El único caso que podríamos considerar sería el de la hipoteca, pero solo bajo algunas condiciones. Este post sobre crédito y ahorro es el nº36 de nuestros tips de como ahorrar dinero. Vamos a ver algunos consejos para no endeudarse.

Créditos buenos y malos para particulares

En mi opinión, para un particular, solo la hipoteca puede tener sentido, y eso siempre que se cumplan las condiciones para una buena compra inmobiliaria.

Las demás opciones: tarjetas de crédito, créditos al consumo, créditos para comprar un coche, son solo herramientas que nos llevan a pagar mañana bastante más caro lo que podríamos conseguir por otras vías, gracias al ahorro.

Crédito y ahorro: la importancia del tipo de interés

Todo crédito tiene un interés

El elemento fundamental que explica porque los créditos no son buenos para una economía familiar es el tipo de interés. Normalmente viene claramente anunciado (por ley cualquier crédito tiene que indicar el TAE), pero no siempre es así.

El lector tiene que saber que siempre hay un tipo de interés, incluso cuando se habla de pagar en varias veces sin costes. Cuando es así, que no hay gastos de gestión y el TAE es realmente cero, normalmente el tipo de interés lo asume una marca dentro de un presupuesto de promoción.

El tipo de interés del crédito a consumo es muy elevado

El tipo de interés de los créditos a corto plazo (tarjetas de crédito, crédito al consumo) suele ser muy elevado (a veces incluso por encima del 15%). Esto es algo muy por encima que cualquier rentabilidad fija que podrías conseguir invirtiendo tus ahorros, y también muy por encima del IPC.

Supongamos entonces que vayas a comprar algo a crédito por 2000€, que lo pagues en 5 años, y que el tipo de interés sea del 15%. Te saldría una cuota mensual de 47,58€ a pagar en 60 meses. Visto así parece barato, pero en realidad al final del crédito habras pagado 2.855€, es decir 855€ de intereses, más de un 40% más.

¿Por qué pedir un crédito si no compensa económicamente?

Si has optado por la compra a crédito en lugar del contado, hay tres posibilidades.

  • En el momento de la compra disponías de los 2.000€, pero no querías usar tus reservas y preferiste pagar a plazo. En este caso, actuaste por desconocimiento, ya que el coste del crédito es muy elevado y te compensaba pagar al contado.
  • La otra posibilidad es que no tenías este dinero. En este segundo supuesto, lamento comentarte que estás cometiendo un doble error: además de pagar más caro estás tomando un riesgo importante para el futuro. En efecto, el objeto de tu compra normalmente va a perder valor muy rápidamente, o va a ser totalmente consumido (caso de un viaje por ejemplo), pero la deuda permanecerá. Es mucho más responsable esperar y ahorrar.
  • ¿Y qué pasa si usaste el crédito no para un capricho, sino para una emergencia? Esto significa que no tienes dinero ahorrado para hacer frente a imprevistos, y por lo tanto contratar un crédito es un tremendo error. Como dice la frase popular es “pan para hoy, y hambre para mañana”. En efecto, los intereses del crédito van a disminuir tus ingresos futuros y por lo tanto tu capacidad de ahorro. Eso a su vez va aumentando la probabilidad de encontrarte ante una nueva emergencia financiera y una nueva tentación de recurrir al crédito. Es una espiral peligrosísima.

Es un tema serio, el círculo vicioso de los créditos lleva mucha gente a la quiebra, y a la obligación de acogerse a la ley de segunda oportunidad.

Ahorro en lugar del crédito, esa es la buena práctica de las finanzas personales

Esa es la solución. Ahorrar. No hay más opciones. Cada individuo tiene que ahorrar en función de sus posibilidades. Esto significa sacrificar algunas compras y caprichos, pero te permitirá acumular una cantidad que pueda servirte en caso de emergencia. Y sí, también podrás comprar caprichos sin hipotecar tu futuro.

Uno de los principales motivos de la crisis en España ha sido el endeudamiento excesivo de las familias. Principalmente por la hipotecas pero no únicamente. Muchas personas han querido adquirir bienes y servicios (casas, coches, viajes) por importes que no podían asumir. Los bancos también tienen su parte de culpa, por haber prestado tan alegremente más allá de las posibilidades de las familias. Pero la responsabilidad final siempre es de quien contrata un crédito.

Consejos para no endeudarse

  1. Aprende a ahorrar mes a mes. Puedes empezar por hacer un presupuesto en casa, y también leerte todos los consejos que he compartido en el blog. Hay más de 100 artículos.
  2. Obligate a ahorrar con una transferencia automática.
  3. Ten una reserva para emergencias.
  4. Invierte parte de tus ahorros para obtener más ingresos.
  5. Disfruta de los placeres de la vida, regálate caprichos, pero siempre con dinero que tengas disponible.
  6. Mantente alejado de cualquier crédito al consumo, tarjetas de créditos y mini préstamos.

Los ves, esos consejos para no endeudarse son de sentido común.

Si no te convencen, recuerda una cosa: cuando te endeudas, estás ahorrando a posteriori de manera forzosa, y pagando un coste alto de intereses. Si eres capaz de pagar las cuotas de un crédito, eres capaz de ahorrar. Y cuando ahorras, no hay coste de intereses, por lo que tu dinero rinde más.

Espero que este artículo sobre crédito y ahorro te sirva para mejorar tus finanzas personales.

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1 comentario en “Crédito y ahorro: consejos para no endeudarse”

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