¿Cuánto dinero se necesita para vivir sin trabajar?

dinero ahorrado¿Te gustaría ser rentista? ¿Dejar que tus ahorros generen suficiente dinero para poder vivir sin trabajar? Es el sueño de muchas personas. Así podrías dedicarte a lo que realmente quieras. ¿Cuánto dinero se necesita para vivir sin trabajar? Voy a proponerte varias cantidades basadas en diferentes hipótesis. Luego tú decides cual encaja más con tus objetivos y tu filosofía de vida.

Tres factores importantes

Para determinar cuánto dinero necesitas para vivir sin trabajar necesitas conocer tres variables, que condicionan el cálculo.

  1. Primero, tienes que determinar con cuantos ingresos anuales considerarías que podrías vivir cómodamente. Es evidente que si te satisfaces de 1.000€ al mes vas a necesitar un capital mucho menor que si quieres vivir con 5.000€ mensuales. Además, has de saber si tienes derecho a la jubilación pública Porque si lo tienes, tendrás que tomar en cuenta los ingresos que te aportará en el futuro.
  2. Luego, tienes que mirar qué rentabilidad vas a poder sacar a tu patrimonio. De nuevo, cambia totalmente el importe de ahorros que necesitas si solo sacas una rentabilidad del 1% o si eres capaz de generar un 6%. Hablo de rentabilidad después de la inflación.
  3. Finalmente, tienes que valorar si quieres mantener tu capital intacto a lo largo del tiempo o no. Es decir, si vas a vivir solo de los intereses de tu patrimonio, o gastarte parte del mismo. Eso es importante para determinar cuánto tiempo quieres vivir de las rentas, y cuando quieres dejar de trabajar.

Cuadro de referencia con hipótesis conservadoras

¿Cuánto dinero se necesita para vivir sin trabajar siendo realista? Para determinarlo he seleccionado dos hipótesis:

  • Una rentabilidad media de tu patrimonio del 2%.
  • Una esperanza de vida de 90 años. Eso último es para calcular cuántos años tendría que durar el dinero ahorrado.

A partir de esos dos datos, se puede calcular cuánto dinero tienes que acumular en función de la renta mensual que quieres obtener y de la edad a la que quieres dejar de trabajar.

También puse la referencia del dinero necesario en caso de que no quieras gastar el capital. Después de todo, puedes vivir más de 90 años, y quizás quieras dejar un patrimonio a tus seres queridos.

cuanto dinero se necesita para vivir sin trabajar

¿Cuántos ingresos necesitas para vivir?

¿Quieres poder vivir de las rentas? Lo primero que tienes que hacer es determinar cuál es la cantidad que vas a necesitar cada mes.

Cobrarás menos, pero…

Te lo digo claro: probablemente vas a tener que vivir con menos ingresos que los que percibes ahora. Es una cuestión de matemáticas. Cuanta más alta sea la renta que quieres conseguir, más tiempo tendrás que ahorrar e invertir antes de poder dejar de trabajar. Si quieres ser realista y vivir de las rentas, tienes que aceptar la idea de cobrar menos.

Pero no vas a notar tanto la bajada de ingresos, por tres razones.

  • La primera es que cuando dejas de trabajar, parte de tus gastos se reducen. Ya no te gastas tanto en transporte. Tu presupuesto de ropa es menor (sobre todo si trabajabas en traje y corbata). No comes tanto en restaurantes. Y si lo piensas, seguro que identificas más gastos que dejarás de tener.
  • El segundo motivo es que pagarás bastante menos impuestos. Ya sabes que el impuesto sobre la renta es progresivo. Comparativamente, quienes ingresan más pagan un porcentaje mayor que los que ingresan poco. Incluso hay un tramo pequeño libre de impuesto (5.500€ anuales).Al tener ingresos más bajos, el IRPF anual que pagas será significativamente menor.
  • Y voy con la tercera razón. Ten en cuenta que si tu objetivo es ahorrar para vivir de las rentas, durante muchos años vas a poner de lado parte de tus ingresos para invertirlos. Eso significa que estarás acostumbrado a vivir con menos dinero de lo que cobrabas. Si tus ingresos netos eran de 2.000€ y ahorrabas cada mes 500€, en realidad ya estabas viviendo solo con 1.500€.

Eres libre de ir a vivir donde te da la gana

Una vez tengas ahorrado el patrimonio necesario, no tienes un trabajo que te ate, puedes decidir vivir donde te dé la gana.

El movimiento inteligente en este caso es buscar una zona con un menor coste de vida. Por ejemplo, si vivías y trabajabas en Madrid, mudarte a Valencia o Málaga puede ser una gran idea.

En serio, pregúntate cuánto dinero se necesita para vivir sin trabajar en Madrid y luego hazte la misma pregunta para otras ciudades.

Unos ingresos de 1.500€ al mes pueden ser un poco ajustados en la capital española, pero en otras ciudades rinden mucho más. Y eso sin contar elementos de calidad de vida como vivir cerca del mar o estar en una ciudad con un tamaño más humano.

Otra opción es que te vayas a vivir a un país más económico. Eso ya es una apuesta más arriesgada, pero que puede salirte muy rentable. En algunos países el coste de la vida es tan bajo que seguirás ahorrando. Eso sí, tienes que tomar en cuenta elementos importantes como el acceso a la salud.

Quizás tengas derecho a pensión

Aunque tu objetivo sea retirarte y vivir de las rentas mucho antes de la jubilación, tienes que tener en cuenta que probablemente cuando alcances la edad estipulada tendrás derecho a una pensión. Puede que sea mucho menor que la que hubieras tenido trabajando hasta los 67 años, pero algo cobrarás.

Lo tienes que tomar en cuenta en tus cálculos.

¿Qué rentabilidad le puedes sacar a tu patrimonio?

Viste que en la hipótesis que te presenté antes calculé que sacarías una rentabilidad media del 2% para tus ahorros. Fue una elección bastante conservadora. En realidad, si eres proactivo puedes sacar rendimientos superiores.

Inversión en seguro de vida y ahorro

Es una de las inversiones más comunes. Aportas cada mes una cantidad y tu compañía de seguros de vida la invierte por ti. Es muy cómodo y no tienes que hacer nada.

Por lo general, las inversiones financieras de los seguros de vida se dedican en su mayoría a la deuda soberana. Pero también suelen tener una parte importante de inversión en deuda privada (grandes empresas). Y el resto se reparte en productos como fondos o incluso el mercado inmobiliario.

Como el mayor peso lo tiene la deuda pública, suelen ser productos bastante seguros pero con una rentabilidad pequeña. La referencia del 2% que indiqué antes se ajusta bastante a este tipo de inversión.

Invertir en bolsa

Otra opción que tienes para sacar rentabilidad a tu capital es operar en bolsa. Lo puedes hacer de muchas maneras. Puedes participar en un fondo de inversión basado principalmente en renta variable. Puedes comprar ETFs que reproducen los principales índices. O puedes constituirte tu propia cartera.

¿Qué rentabilidad puedes esperar en bolsa? Es muy difícil decirlo, depende de muchos factores. Si te equivocas, puedes perder dinero. Pero, en general, históricamente la inversión bursátil ha sido rentable a largo plazo. Por ejemplo, hace 2 años, por los 25 años del IBEX, se podía leer que la rentabilidad media anual del índice había sido del 9% (5% de aumento de valor, 4% de dividendos).

Pero, cuidado. Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. En general, parece que a largo plazo la bolsa es una opción rentable, pero no quita que si cometes errores, puedes perder mucho dinero.

Invertir en el mercado inmobiliario

La inversión inmobiliaria es un clásico en España. Hasta una época reciente, la mayoría de la gente la consideraba como sin riesgo. Y luego la burbuja inmobiliaria demostró que se puede perder mucho dinero si se compra un activo sobrevalorado en el peor momento.

Dicho eso, para un inversor informado, la rentabilidad del mercado inmobiliario puede ser muy interesante. A largo plazo, el activo se revaloriza por lo menos al mismo ritmo que el IPC. Y, si se hace una buena compra, se puede sacar una rentabilidad neta del alquiler del 5%.

El mayor inconveniente, comparado con las otras opciones que hemos citado, es que se trata de activos muy poco líquidos, y que requieren una cantidad mínima bastante alta para poder invertir, sin contar los numerosos gastos e impuestos en la compra.

Una buena rentabilidad hace que tu sueño sea más asequible

Si te preguntas cuánto dinero se necesita para vivir sin trabajar, te interesa conocer el poder de los intereses agregados en largos periodos de tiempo.

La idea es que, si inviertes a largo plazo, los intereses generados acaban generando sus propios intereses. Puedes incluso llegar a tener un crecimiento exponencial del patrimonio.

Y, por supuesto, cuanta más alta sea la rentabilidad media, menos tendrás que ahorrar y más rápido lo conseguirás.

Te voy a dar un ejemplo:

Pongamos que buscas conocer cuánto dinero necesitas para vivir de rentas, conservando el capital.

  • Ya viste en mi ejemplo anterior que con una rentabilidad del 2% necesitarías ahorrar 600.000€ para conseguir 1.000€ mensuales de intereses. Ahorrando 1.000€ al mes te harían falta 35 años de ahorro para lograrlo.
  • Si obtienes un 5% (por ejemplo con una buena inversión inmobiliaria), solamente necesitas ahorrar 240.000€ para sacarte unos ingresos de 1.000€ al mes. Y si fueras capaz de ahorrar 1.000€ mensuales, conseguirías esa cantidad en solo 15 años. O podrías ahorrar solo 500€ al mes durante 22 años.
  • Y si nos volvemos muy ambiciosos y contamos la rentabilidad del 9% de los 25 primeros años del Ibex, solo necesitarías tener unos 133.000€ ahorrados. Tardarías 6 años en lograrlo (ahorrando 1.000€ al mes) o 12 años si ahorras solo 500€ mensuales.

Sinceramente, un 9% es muchísimo. Pero un 4 o un 5% son rentabilidades mucho más fáciles de conseguir, si te preocupas por informarte muy bien y tomas las decisiones en consecuencia.

¿Cuánto dinero se necesita para vivir sin trabajar?

La respuesta, viendo todos los parámetros anteriores, es : “depende”. Pero, sinceramente, con una buena estrategia de inversión, con un capital de 250.000€ o 300.000€ ya puedes ir sacando unos ingresos interesantes.

Quizás no puedas llegar al objetivo de vivir de las rentas. Pero, si ahorras e inviertes, te generarás unos ingresos adicionales que te vendrán muy bien en el futuro, especialmente en tu jubilación.

No lo dudes. Empieza a invertir desde ya. Elige soluciones acordes con tu perfil de inversor. Si quieres seguridad, opta por productos de renta fija. Pero ahorra e invierte. Nunca es tarde para hacerlo, pero empezar temprano es una gran ventaja.

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1 comentario en “¿Cuánto dinero se necesita para vivir sin trabajar?”

  1. buen post, gracias por escribirlo. Sólo comentarte el tema fiscal y el sablazo a los divis que cobras (19% los primeros 6 mil, luego 21% y así…) lo digo para que la gente lo tenga en cuenta para hacerse sus números.

    Saludos,
    Carlos L.

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