Como elegir depósitos a plazo fijo

depositos-a-plazo-fijoEn momentos de incertidumbre económica, los depósitos a plazo fijo siguen siendo una de las opciones menos arriesgadas para los ahorros (te recordamos que las inversiones seguras no existen). Ofrecen una remuneración baja, pero preestablecida, y en cualquier caso mejor que tener el dinero durmiendo en una cuenta corriente o bajo el colchón de casa.

¿Qué es un depósito?

Un depósito a plazo fijo es un producto financiero donde se invierte una cantidad a un vencimiento concreto. Se puede luego optar por renovar automáticamente la inversión al término del plazo, y en la mayoría de los casos decidir si se vuelve a invertir los intereses.

Suelen ofrecer una mayor rentabilidad de las cuentas de ahorro, pero a cambio ofrecen menos flexibilidad, ya que sacar el dinero antes de tiempo implica perder parte o totalidad de los intereses generados.

 

Los riesgos del plazo fijo

Comparados con otras inversiones (como invertir en bolsa, o comprar oro), los depósitos en principio garantizan el capital y los intereses, pero esto no significa que no haya que ser consciente de algunos riesgos.

 

Riesgo de contrapartida

El principal riesgo de un depósito es que el banco que lo comercializa quiebre, y se pierda la inversión. En teoría, los ahorros hasta 100.000 están garantizados, pero en caso de una quiebra grande, este fondo no podría cubrir las pérdidas.

Por otro lado también hay que destacar que de momento los gobiernos en general, y el de España en particular, se han caracterizado por su política de salvar los bancos cueste lo que cueste. Sin embargo, acontecimientos recientes como los de Islandia o Chipre son claros ejemplos que no siempre se rescata a los ahorradores.

 

Riesgo fiscal

Otro riesgo que cada vez tiene más cabida en este escenario de recortes, es la incertidumbre fiscal. Ya ocurrió en el pasado que se aumentasen las retenciones sobre los intereses de los ahorros, y medidas desesperadas podrían incluso inventarse nuevos impuestos, esta vez dirigidos directamente al capital, y no solamente a sus intereses.

Es un riesgo difícil de valorar, quizás la probabilidad sea muy pequeña, pero en un entorno incierto cualquier cosa es posible.

 

Los elementos a valorar para elegir un depósito

 

La rentabilidad

En general, el primer objetivo de un ahorrador es conseguir la máxima rentabilidad para su dinero, por lo que el tipo de interés ofrecido es determinante en la elección del mejor depósito. Actualmente, la normativa en teoría no permite ofrecer intereses superiores al 3% TAE, aunque algunas entidades financieras no hacen caso.

 

El plazo

Como indica su nombre, el depósito a plazo fijo está asociado con un vencimiento. Por normal general (aunque siempre hay excepciones), cuanto más amplio es el plazo, mayor es el tipo de interés. Elegir un plazo u otro por lo tanto depende tanto de la rentabilidad esperada como de la necesidad de disponer del dinero en algún momento concreto.

 

Las comisiones por cancelación anticipada

En un depósito, normalmente las comisiones por cancelación nunca van a ir en contra del capital invertido, aunque una retirada adelantada de los fondos puede conllevar la pérdida de los intereses generados no pagados. Es un factor a tomar en cuenta. Dependiendo del banco y del producto, las comisiones pueden ser más o menos importantes.

 

La solvencia del banco

Si ya tienes alguna idea de finanzas, sabrás que por lo general, el tipo de interés es proporcional al riesgo. Sin embargo, eso no siempre implica que un banco que ofrece una rentabilidad mayor que otro sea menos solvente (también influye la política comercial y estrategias de penetración del mercado).

En cualquier caso, antes de meter tu dinero en una entidad, investiga un poco su situación. Últimamente, hemos visto demasiados casos de bancos y cajas desesperados por conseguir activos y que han ofrecido productos en teoría más rentables que el mercado, con las consecuencias que sabemos para los pequeños ahorradores.

 

¿Dónde encontrar los depósitos?

Hay muchas páginas dedicadas a comparar los mejores depósitos en un momento dado (las ofertas van cambiando a medida que pasa el tiempo). Te hemos preparado una pequeña selección:

Comparativa en Rankia

La web de información, blogs y foros financieros Rankia actualiza cada mes su lista de depósitos, diferenciando los productos a corto plazo, a un año y a más de 12 meses.

Mejores depósitos en Comparativadebancos.com

Como indica su nombre, comparativa de bancos compara diversos productos bancarios. En el caso de los depósitos la información se actualiza mensualmente.

Comparativa en Tucapital.es

Tucapital.es es otra web especializada en información financiera para ahorradores, y ofrece entre otros productos los plazos fijos objeto de este artículo.

Comparativa en Invertia

La web dedicada a finanzas de la red de Terra (grupo Telefónica), también tiene su página resumen para ayudarte a escoger el producto de inversión que más se adapte a tu necesidad.

Hay muchas más páginas donde puedes conseguir información sobre el tema, pero teniendo en cuenta que al final todas acaban hablando de los mismos productos, lo importante para ti es que escojas la web que más te gusta para informarte y selecciones el depósito que cumpla con tus objetivos personales.

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3 pensamientos en “Como elegir depósitos a plazo fijo

  1. Pingback: Bitacoras.com

  2. Jota

    Excelente post acerca de los depósitos. Solo me gustaría añadir que con la comunicación informal del banco de España para depósitos menores a un año la rentabilidad es como mucho del 1, 75%.lo cual es que ni cubre la inflación.
    Muchas gracias por el post porque es muy clarificador.

    Responder

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