Por comodidad, o simplemente por tener un menor plazo de espera, muchas personas en España optan por contratar un seguro de salud privado en complemento del sistema sanitario público. Puede representar un coste significativo en el presupuesto de un hogar, por lo que viene bien repasar algunos consejos para optimizar el gasto. Vamos a ver algunos consejos para ahorrar en tu seguro de salud y tener una cobertura razonable.
Analiza tus necesidades para elegir la mejor cobertura
Cada vez que tengas que contratar cualquier tipo de servicio, deberías mirar en detalle cuáles son tus necesidades. A menudo tenemos tendencia a pagar por unas prestaciones que realmente no nos aportan demasiado. En el caso de los seguros, pasa mucho, porque tienes una multitud de cláusulas y coberturas.
Si tu objetivo es evitar acudir al sistema público de salud y gestionar todos tus temas médicos por la privada, lo lógico es que optes por servicios más completos, que probablemente serán más caros. Si, en cambio, solo quieres tener un seguro privado para poder ir ocasionalmente al médico privado cuando tienes una inquietud y las citas de especialista de la pública se alargan, a lo mejor te viene bien un seguro mucho más básico.
Entre todas las opciones que te proponen las aseguradoras, hay dos que deberías analizar:
¿Te interesa un seguro médico con copago?
Haciendo un símil un poco burdo, se podría considerar que el copago es el equivalente para el seguro de salud de la franquicia para un seguro de coche. Es decir, que en lugar de que el coste de tus visitas al médico esté incluido en tu póliza, cuando vayas a una cita tendrás que pagar una cantidad. Obviamente, será mucho menos que si tuvieras que pagar yendo al mismo médico como paciente privado. Hablamos de unos pocos euros.
Si crees que vas a hacer un uso ocasional del seguro médico, puede ser una buena opción. Además, muchas aseguradoras te autorizan un número de visitas gratuitas, o con copago cero.
Mira las limitaciones del seguro
Muchas de las pólizas más económicas limitan el número de citas médicas que puedes tener durante un periodo dado. Si superas este límite, puede que el seguro no te autorice la visita, o te pida que pagues por ella. Es un poco diferente de la lógica del copago, porque no está pensado para que pagues una parte, sino para que no uses los servicios médicos más allá de unos límites establecidos.
Además, hay otro aspecto importante que debes tomar en cuenta:
Impacto de las enfermedades preexistentes
El principal inconveniente de los seguros privados es que no quieren cubrir enfermedades preexistentes. O, si lo hacen, quieren cobrar un suplemento muy elevado por ellas. De allí que, si tú o alguien de tu familia tiene algún problema médico anterior a la contratación del seguro privado, lo debes tomar muy en cuenta a la hora de buscar aseguradoras. De poco te serviría pagar un seguro caro que no incluya tu principal problema de salud.
Ahorrar en el seguro de salud comparando entre aseguradoras
Lo he repetido un gran número de veces en el blog. Una de las maneras más eficientes de ahorrar es comparar opciones. Suele haber diferencias muy notables entre las tarifas de las distintas compañías, porque cada una tiene su estrategia comercial y su estructura de costes. Las empresas aseguradoras también cumplen con esos principios.
Obviamente, una de las formas más rápidas de poder comparar entre varios seguros de salud es optar por alguna de las plataformas conocidas, como Acierto, Rastreator, o incluso la web de la OCU, por poner un ejemplo. Es más, suele interesar usar varias de esas plataformas, porque pueden proporcionar resultados diferentes, y trabajar con distintas aseguradoras.
Deberás fijarte en algo más que la cantidad total que tendrás que pagar al mes. Lo importante es escoger la mejor relación entre calidad y precio. En este caso, hablamos de las coberturas, y por supuesto de la disponibilidad de profesionales, es decir el famoso cuadro médico.
Aprovechar los packs
Al igual que si quieres pagar menos por tus telecomunicaciones vas a buscar una oferta de fibra y móvil, cuando estás mirando seguros privados de salud te puede interesar mirar packs. Concretamente, lo más habitual es que te ofrezcan salud y dental en una misma póliza. Pero, nuevamente, tendrás que analizar exactamente lo que te cubren en servicios dentales, para ver si te compensa.
Contratar para más de una persona permite ahorrar en el seguro de salud
No es lo mismo pagar una póliza para una persona que hacerlo para más gente, y se nota en el precio medio por persona. Por eso, las familias suelen obtener mejores tarifas individuales que las personas solteras. Pero, si vives solo, no te preocupes, también puedes buscar la forma de conseguir un buen precio grupal. Por ejemplo, hablando con compañeros de trabajo, amigos, o cualquier otro grupo de persona que esté dispuesto a contratar un seguro de salud.
Deducción fiscal seguro de salud
Si estás valorando contratar un seguro de salud y eres autónomo, deberías saber que existe una deducción fiscal. Concretamente, podrás deducirte hasta 500 euros anuales de tu póliza privada de salud. Dependiendo de tu nivel de ingresos y del tramo de IRPF correspondiente, puede ser una cantidad interesante. Suponiendo, por ejemplo, que tienes un seguro que te cuesta 40 euros al mes, o 480 euros al año, y que el tramo más alto de IRPF que pagas es del 30%, en la práctica pagarías 28 euros al mes de seguro privado.
Eso dice la Agencia Tributaria: “Tendrán la consideración de gasto deducible para la determinación del rendimiento neto en estimación directa, las primas de seguro de enfermedad satisfechas por el contribuyente en la parte correspondiente a su propia cobertura y a la de su cónyuge e hijos menores de veinticinco años que convivan con él. El límite máximo de deducción será de 500 euros por cada una de las personas señaladas anteriormente, o bien 1.500 euros si son personas con discapacidad.”
Los empleados, siempre que el seguro privado contratado por su empresa figure en sus nóminas, también podrán deducirse este gasto en la Renta. Sin embargo, si contratan el seguro por su cuenta, no se puede deducir.
Estar pendiente de las ofertas de los seguros de salud para ahorrar
Ya sabes que en algunas épocas del año suele haber ofertas más interesantes para contratar algunos servicios. Con las aseguradoras de salud pasa lo mismo. Tan solo tienes que mantenerte atento a las ofertas que puedan salir, y podrías conseguir un precio muy competitivo.
Mirar cada año si el seguro te sigue compensando
Dentro de los consejos que me gusta repetir sobre como ahorrar con los seguros está la idea de hacer un mínimo de seguimiento. Porque muchas compañías te ofrecen un precio muy competitivo un año, para luego meterte una subida de precio en cada renovación. Así, poco a poco, te van subiendo la cuota y si no te fijas, puedes acabar pagando muy caro.
Por eso, una vez al año, un par de meses antes del vencimiento de tu seguro, cuando te comuniquen el precio de renovación, investiga un poco el mercado, y mira si el precio que te ofrecen sigue siendo competitivo. Si no lo es, negocia, e incluso amenaza por irte a la competencia. De hecho, es mejor estar dispuesto a darse de baja para lograr que te hagan caso. Y para ello necesitas tener ya en firme el precio de otra aseguradora, por si acaso te tienes que ir.
Ahorrar en tu seguro de salud con un estilo de vida saludable
La mejor forma de ahorrar en salud es no necesitar acudir con frecuencia al médico. Si estás en buena forma, necesitarás menos coberturas, y podrás pagar una póliza más económica. Obviamente, la salud se ve influenciada por muchos factores, y no basta con tener un estilo de vida saludable para asegurarte de no tener ningún problema médico. Pero ayuda mucho. Así que no dudes en hacer un poco de prevención, por ejemplo, comer mejor, hacer ejercicio regularmente, cuidar tu sueño, o dejar de consumir productos malos para tu salud.