Educación financiera: ¿qué es y por qué es tan importante?

educación financieraSi tuviera que reducir los objetivos de este blog a uno solo sería contribuir aunque solo fuera un poquito a mejorar la educación financiera de la sociedad. Vivimos en un mundo donde el dinero tiene un lugar central, y por desgracia la comunicación masiva a menudo va en contra de los principios básicos de una buena gestión de las finanzas personales.

Pero, ¿existe tal cosa? Lo vamos a ver en nuestro artículo sobre como ahorrar dinero cada día nº82.

¿Qué es la educación financiera?

Es para mí (y muchas otras personas), uno de los eslabones que faltan en la educación moderna. Hay otros aspectos fundamentales en las relaciones humanas que tampoco se enseñan, como la educación emocional. Pero este blog trata de finanzas personales, por lo que hablaré de esa carencia.

Nos enseñan a leer, calcular, desempeñar un trabajo u otro, pero no recibimos casi ninguna formación sobre como gestionar nuestro dinero. Algunos dirán que es inútil, que la mayor parte de la educación financiera es puro sentido común, y en parte tienen razón. Pero los múltiples casos de sobre endeudamiento y de comportamientos kamikaze en la economía de muchas familias demuestran que no está tan claro.

Yo definiría la educación financiera como la formación necesaria para que el individuo moderno entienda los fundamentos de la economía en general y los principios básicos de una buena gestión de las finanzas personales.

¿Por qué es tan importante la educación financiera?

Porque los estados dejan a sus ciudadanos libres de equivocarse

El Estado tiene algunas iniciativas interesantes para ayudar a sus ciudadanos en aspectos financieros. Entre muchos ejemplos, se puede citar la obligación para las empresas financieras de publicar la tasa real de los préstamos, la famosa tasa anual equivalente (TAE). O también podríamos hablar de iniciativas más recientes para procurar facilitar la situación de las personas con sobre endeudamiento, como la Ley de Segunda Oportunidad.

Sin embargo, es importante ser conscientes de que el Estado no puede ocuparse de la buena gestión de las finanzas personales de las familias. Si lo hiciera, con prohibiciones y obligaciones, perderíamos buena parte de nuestra libertad a la par que nuestra responsabilidad como personas.

Porque las empresas están motivadas por intereses a corto plazo

Las empresas quieren vender. Sus accionistas les exigen resultados a corto plazo. Por eso ponen todos los medios legales en sus manos para conseguir sus objetivos. Si un cliente no tiene dinero para pagar, prefieren hacer un acuerdo con una financiera para que pague en 12, 24, 36 o más meses. La empresa cobra su venta y la financiera puede facturar sus intereses. Que esa operación no sea lo mejor para las finanzas personales del cliente les importa bien poco, siempre que este pueda pagar sus cuotas y comprar nuevos productos.

A largo plazo, no es sostenible, pero muchos países occidentales han conseguido crecer durante décadas gracias a la deuda, dejando la factura a las siguientes generaciones.

La educación financiera es necesaria porque hay muchas tragedias humanas

Es muy triste ver como muchos dramas humanos podrían haber sido evitados con un poco de educación financiera. Hasta un fenómeno tan importante como la burbuja inmobiliaria se podría haber evitado, si la gran mayoría de los ciudadanos hubiese sido consciente de que las condiciones de las hipotecas no eran razonables.

Quiero dejar claro que el ciudadano no fue el único responsable de la burbuja, ni mucho menos. Los poderes públicos no aplicaron los controles más básicos sobre el control bancario. Las instituciones financieras se lanzaron en operaciones suicidas para vender más y crecer. Pero si el ciudadano, bien informado, se hubiese negado a aceptar hipotecas a más de 20 años, o montajes enrevesados como las hipotecas multidivisas, los precios de la vivienda nunca habrían subido tanto.

La presión social (alquilar es tirar el dinero, compra mientras todavía puedes, los precios nunca bajarán) ha sido un factor muy importante de la locura colectiva de la burbuja. Una mejor educación financiera hubiese actuado como un freno muy potente.

Si queremos evitar que vuelva a pasar, este tipo de formación es imprescindible. Porque las burbujas se olvidan.

¿Cuáles son los principios básicos de las finanzas personales?

Tengo muchos artículos con consejos para una buena gestión de la economía doméstica, pero siempre viene bien recordar algunos principios básicos que deberían hacer parte de la educación financiera.

  • Gasta menos de lo que ingresas. Si ahorras, tendrás un colchón para emergencias, y dinero disponible para invertir y hacer crecer tu patrimonio.
  • No uses créditos. Ni préstamos personales, ni tarjetas de crédito, ni compras en 36 meses. Ni siquiera compres un coche a crédito. Solo veo dos excepciones, y con condiciones: pedir una hipoteca y solicitar un préstamo para pagar unos estudios que te permitirán tener un mejor sueldo. Y no firmes una hipoteca sin saber exactamente todas las condiciones, especialmente lo que ocurrirá si no puedes pagarla.
  • Una rentabilidad alta implica un riesgo alto.
  • Diversifica siempre tus inversiones para no depender de una sola.
  • No inviertas en algo que no entiendes perfectamente.
  • No tires el dinero jugando a la lotería, a apuestas o similares.
  • Cuando uno cobra el paro, no cobra las cantidades que le retuvieron antes de la nómina. Cobra mucho más, y son las cotizaciones de muchos otros trabajadores las que pagan la prestación.
  • Con la pensión pasa algo similar, aunque el importe total cobrado depende, evidentemente, de la esperanza de vida de cada uno.
  • Hay que ser ahorrador, que no avaro.

Sinceramente, creo que si todo el mundo aplicase esos principios de educación financiera, tendríamos una economía mucho más sólida, y las crisis económicas tendrían menos impacto. ¿Te unes al reto?

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